Les plafonds de remboursement

Aujourd’hui, nous allons parler ici des plafonds de remboursement. Le plafond de remboursements sont un point essentiel du contrat. C’est en général le troisième critère utilisé pour comparer des offres d’assurance. Juste après le taux de remboursement et le tarif. La plupart des compagnies se contentent de cette notion de plafond de remboursement. Certaines y ajoutent la notion de sous-plafond et de plafond plutri-annuel ( c’est à dire que le montant de vos dépenses n’est pas remis à zéro chaque année). Nous abordons ces particularités dans un autre post. Pour en donner une définition simple, on pourrait dire que :

Le plafond annuel de remboursement c’est le montant maximum qui pourra vous être remboursé chaque année.

Plafond de remboursements et plafond de dépenses

Voilà pour la définition simple. Il faut juste ne pas confondre plafond de remboursement et plafond de dépenses. Le plafond de dépenses c’est le montant maximum des frais pris en charge. On verra ci-dessous, le lien entre montant du plafond de remboursement et les dépenses réellement prises en charge. Comme on peut s’y attendre il varie en fonction du taux de remboursement. Prenons 3 exemples :

– Si votre contrat prévoit un taux de remboursement de 60 % et un plafond de remboursement de 1500 euros, le montant des dépenses prises en charge sera donc de 2500 euros. Avec 2500 euros de dépenses remboursées à hauteur de 60 % vous atteignez bien 1500 euros de remboursement ;

– Si votre contrat prévoit un taux de remboursement de 80 % et un plafond de 1500 euros, le montant des dépenses prises en charge sera donc de 1875 euros. Le plafond de 1500€ correspond bien à 1875 euros de dépenses remboursées à hauteur de 80 %.

– Si votre contrat prévoit un taux de remboursement de 100 % et un plafond de remboursements de 1500 euros, le montant des dépenses prises en charge sera donc de 1500 euros. Avec 1500 euros de dépenses remboursées à hauteur de 100 % vous atteignez bien le plafond de remboursement de 1500 euros.

En quelques chiffres

Le tableau ci-dessus indique les plafonds de dépense pour chaque plafond de remboursements et taux de remboursement. Nous avons retenu les plafonds proposés par la quasi-totalité des assureurs. Certains contrats permettent de choisir le montant du plafond (avec évidemment un ajustement de la cotisation mensuelle), d’autres pas. Nous n’avons pas intégré ici la compagnie Agria. Elle sort du lot en proposant des remboursement jusqu’à 6000 euros. Avec en contrepartie, il faut le préciser, des franchises par période de 135 jours, qui font l’objert d’un autre post).

On constate que, autant un maximum de 1500 euros (voire 1300 euros) est en général largement suffisant pour un contrat prévoyant un taux de remboursement à 60 ou même à 70 %. En revanche, avec un contrat à 100% de prise en charge, une limite de remboursement limité à 1300 euros risque d’être vite atteint.

À noter que certains prestataires on tendance à entretenir la confusion. Le plafond de dépense étant toujours supérieur ou égal au plafond de remboursement, c’est tentant pour eux car valorisant. Annoncer au prospect : « le contrat « X » à 60 % de remboursement vous prend en charge jusqu’à 2166 euros de dépenses vétérinaires chaque année, » c’est plus valorisant que d’annoncer « le contrat « X » à 60 % de remboursement vous rembourse jusqu’à 1300 euros.

L’avis de Chats Chiens Etc

Les plafonds pris comme des chiffres bruts ne sont pas un critère de choix aussi important que certains assureurs veulent nous le faure croire. D’abord parce que la plupart du temps les frais de vétérinaires à l’année sont inférieurs à 1500 euros. Et donc un plafon de remboursement n’est que rarement voire jamais atteint. A cotisation équivalente il faut sans doute préférer un faible reste à charge ou une absence de sous plafond ou de plafonds pluri-annuels. ( lisez les articles sur le sujet ici)