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La suite de notre post sur les plafonds de remboursements. Un petit post aujurd’hui mais dont le sujet est important. Nous allons parler des sous-plafonds et des plafonds pluri-annuels. Globalement, cet article vous intéressera surtout si vous envisagez de souscrire chez ECA/Self Assurance. En effet, cette compagnie à notre connaissance la seule sur le marché français à utiliser à de nombreuses occasions le concept de sous -plafond et celui de plafond courant sur plusieurs années

Les sous-plafonds de remboursements

Autant les plafonds de remboursements sont en général clairement indiqués par les assureurs, autant les « sous-plafonds » sont souvent à chercher dans les petites lignes. Qu’est-ce qu’un sous-plafond et en quoi il est important ?

Afin de limiter ces risques, certains assureurs « découpent » les frais pris en charge en différentes catégories et plafonnent les remboursements pour chacune des catégories.

Prenons par exemple une assurance ECA/Self Assurance qui annonce un plafond de remboursement pour la formule « Complète » de 1500 euros. Mais en lisant bien, on se rend compte que :

– le plafond pour les médicaments est lui de 400 euros par an

– la prise en charge d’une opération des ligaments croisés est de 450 euros maximum (pour une opération qui en coûte souvent 1400)

– les examens types scanner sont plafonnés à 150 euros par an et 100 euros par examen.

Vos remboursements sont ainsi limités puisque si votre chien a besoin d’une « grosse » antibiothérapie, le remboursement des antibiotiques ne pourra pas dépasser 400 euros sur l’année (alors que votre plafond théorique est de 1500). De même un scanner ne sera remboursé que 100 euros alors qu’il en coûte souvent près de 300 à 400. Et cela même si vous n’avez pas atteint le plafond annuel de remboursements de 1500 euros.

​Les plafonds de remboursements pluriannuels

Certaines compagnies (enfin à notre connaissance seule ECA/Self Assurance le pratique sur le marché français) se protègent d’avoir à vous rembourser en cas de maladie chronique en appliquant des plafonds « par type de maladie ». Plafonds qui s’appliquent non par année, mais pour toute la durée du contrat.

Vous pouvez ainsi n’avoir droit qu’à 900 euros (par exemple) pour la prise en charge d’une épilepsie. Ce qui veut concrètement dire que passé deux ou trois ans, la maladie ne sera plus prise en charge par votre assureur. En effet si chaque année vous avez, par exemple, deux visites de contrôle liées à la maladie et 200 euros de médicaments, au bout de trois ans vous aurez atteint votre plafond de remboursement lié à cette maladie. Peu de compagnies imposent ce genre de plafond. Mais il est important de le savoir. C’est potentiellement un piège quand on doit assurer un animal dont la race est sujette à des maladies chroniques.

Notons que les plafonds pluriannuels s’appliquent aussi aux accidents. Imaginons hien aime jouer avec les guêpes et se retrouve souvent chez le vétérinaire parce qu’il se fait piquer. Votre assureur pourrait cesser de vous prendre en charge sur ce point au bout de quelque temps. Simplement au motif que vous aurez atteint le plafond de dépense lié à ce type d’accident. Même si les dépenses sont étalées plusieurs années et si vous n’avez jamais atteint le plafond annuel de remboursement.

La conclusion de Chats Chiens etc.

Vous risquez d’être fortement pénalisé par les sous-plafonds. Vous pourriez vous retrouver à n’être pas remboursé, alors même que vous n’avez pas atteint le plafond annuel de remboursements auquel il croyait avoir droit. Et les plafonds pluri-annuels sont encore plus piégeux à notre avis. Pas seulement si votre petite boule de poil vient à développer une maladie chronique. Quelques « mauvaises » gastro réparties sur 4 ou 5 ans suffisent pour atteindre le  » plafond par maladie » de 1500 euros