Le taux de remboursement, c’est, théoriquement, le pourcentage de vos frais vétérinaires qui sera remboursé. Le plus souvent il évolue entre 60% et 100% de prise en charge. Notons que la communication sur ce sujet est assez peu contraignante pour les assureurs. On entend souvent parler de mutuelles vétérinaires qui remboursent à 100%. Certains assureurs n’hésitent pas à afficher en gros : 100 % des frais vétérinaires remboursés, et en petit « Franchise 25% ». Ce qui fait en vérité un taux de remboursement réel de 75 %. Ce qui représente le taux de remboursement réel, ou presque. Lorsque vous comparez les taux de remboursement, utilisez les taux réels. C’est à dire déduction faite de la franchise en pourcentage que certains assureurs appliquent. Histoire de pouvoir comparer ce qui est comparable

Existe-t-il vraiment des mutuelles vétérinaires qui remboursent à 100%?

Revenons aux taux de remboursement. Comme l’assurance est un monde compliqué, il est difficile d’en parler sans aborder la question des « reste à charge minimum » que nous avons détaillée l’article sur les franchises. Simplement parce que le « taux de remboursement » pris isolément ne dit pas tout du niveau de remboursement, notamment pour les consultations les moins chères.

Prenons les cas les plus fréquents d’une assurance garantissant 85 (ou « 100 % » avec 15 % de franchise à l’acte) ou 80 % de taux de remboursement. A priori, il vaut mieux un remboursement à 85% qu’à 80 %

Sur une facture de 100 euros, le premier devrait rembourser 85 euros et le second 80 euros. Mais admettons que le premier contrat prévoit un reste à charge minimum de 20 euros et le second de 15 euros (ce qui est le cas si nous comparons un contrat ECA Self Assurance « Formule Complète » et une formule Intégrale chez AssuroPoil).

Le piège des restes à charge minimum

Toujours sur notre facture de 100 euros, le contrat ECA à 85 % vous apportera un remboursement de 100 euros -20 euros de reste à charge minimum soit 80 euros ( et non 85 comme attendu). Tandis que le contrat Assuropoil à 80% sous remboursera 100 euros moins 20 % soit 80 euros. Donc sur une facture à 100 euros votre remboursement sera le même. De même pour le contrat à 80 % de Fidanimo..

Prenons maintenant une facture de 45 euros avec les mêmes contrats.

Avec la Formule Complète d’ECA vous serez remboursés de 45 euros moins 20 euros (le minimum de reste à charge à l’acte) soit 25 euros (et non 85 % de 45 euros soit 38,25 euros comme on pourrait s’y attendre).

Avec le contrat Intégrale d’Assuropoil vous devriez toucher 80% de 45 euros. Soit 36 euros. Mais comme le reste à charge minimum est de 15 euros vous ne serez remboursé que de 30 euros.

Le contrat Pâte Saphir de Fidanimo lui, ne prévoit pas de reste à charge minimum. Votre remboursement serait de 80 % de 45 euros soit 36 euros.

Sur les petites et moyennes factures, c’est le montant de la franchise à l’acte ou du reste à charge minimum qui va déterminer le réel niveau de remboursement.

En revanche, avec les deux mêmes contrats, sur une facture de 200 euros l’avantage ira au contrat ECA. En effet, avec 85% de 400 euros vous serez remboursés de 340 euros. Il restera 60 euros à votre charge.Avec les 80% d’Assuropoil, vous ne serez remboursé « que » de 320 euros. Et il restera 80 euros à votre charge. Idem pour le Pâte Saphir.

En conclusion : attention aux petites factures

On peut poursuivre le raisonnement à l’infini. Il est la preuve de la difficulté qu’il y a à comparer les contrats d’assurance santé pour les animaux de façon simple. C’est à chaque fois une sorte de « pari sur l’avenir ». Vous avez dde fortes chances que le taux de remboursement annonccé soit proche de la réalité sur les moyennes et grosses factures du vétérinaire. En revanche, pour les petites factures, le reste à charge minimum va avoir un fort impact. Pour avoir une mutuelle vétérinaire qui rembourse à 100%, il faudrait qu’elle n’ait ni franchise à l’acte, ni franchise prédiodique ni reste à charge minimum. A notre connaissance ça n’existe pas.