C’est quoi une franchise ?

Quand on parle de franchise, on parle de beaucoup de choses différentes. Chaque assureur a tendance à y aller de sa définition. Et nous allons voir qu’il y a de qui y perdre son latin ( ou son chat) qund on se pose la question : « C’est quoi une franchise »…D’autant que la manière dont votre assureur va calculer la fameuse franchise pourra changer fortement le taux de remboursement réel. Vous êtes prêts? Alors on y va pour l’explication.

Pour faire simple, la « franchise » c’est la différence entre ce que vous avez dépensé et ce qui vous sera remboursé.

La formule est un peu simplificatrice, mais c’est plus facile à comprendre. Et surtout cela permet de comparer les niveaux de remboursement des différents assureurs. Certains par exemple annoncent 100% de remboursement avec 15% de franchise. Quand d’autres annoncent 85 % de remboursement sans franchise. Au final cela revient exactement au même, le remboursement est de 85 % ( sous réserve des franchises périodiques ou restes à charge minimum le cas échéant). Comme vous le voyez, répondre à la question : »C’est quoi une franchise ? » N’est pas aussi simple que ça

Pour vous permettre de bien comprendre comment ça marche et de bien faire vos comparaisons sur les niveaux de remboursement,nous allons tout d’abord regarder comment sont appliquées les franchises. Franchises à l’acte, franchise annuelle ou trimestrielle, franchise exprimée en pourcentage ou en euros, etc.

Les Franchises à l’acte

Ce sont les plus fréquentes. Elles sont exprimées soit en pourcentage, soit en euros et parfois un mélange des deux. Dans ce cas, l’assureur retirera d’abord la franchise en euros. Puis il appliquera le taux de remboursement « net » à la somme restante.

Comprendre les franchises en pourcentage

Lorsqu’elles sont exprimées en pourcentage, le calcul de vortre remboursement est simple. Enfin…en fonction des garanties que vous aurez souscrites bien sûr.

Prenons un exemple d’un contrat annonçant 20% de franchise à l’acte. Si vous avez pour 100 euros de frais vétérinaires remboursables, l’assureur déduira 20 % de franchise des 100 euros et vous remboursera 80 euros. Profitons de l’exemple pour noter qu’un assureur qui vous annonce 100% de remboursement avec 20 % de franchise vous propose exactement la même chose que celui qui vous propose 80 % de taux de remboursement sans franchise. Au final, vous serez remboursé de 80 euros.

À noter que certains assureurs « plafonnent » le montant de la franchise. Ce qui est potentiellement intéressant pour les gros frais.

Prenez un contrat avec une franchise de 20% (donc un taux de remboursement de 80 %). Sur une facture de 800 euros vous serez remboursé de 640 euros, soit 80% de 800 euros. Et donc vous aurez 160 euros restant à votre charge. Si votre assureur « plafonne » la franchise, par exemple à 75 euros, et bien dans ce cas vous êtes remboursé de 800 – 75 soit 725 euros. Ce qui peut être intéressant en cas de gros pépins.

Comprendre les franchises en euros

Dans le cas d’une franchise en euros, l’assureur déduira le montant indiqué de votre remboursement. Par exemple, si votre contrat prévoit une franchise de 30 euros par acte, sur une facture de 100 euros votre assureur déduira 30 euros et vous en remboursera 70. Mais sur une facture de 40 euros, il enlèvera aussi 30 euros et donc ne vous remboursera que 10 euros. Du coup et même si le contrat annonce un taux de remboursement à 100% sur les petites factures le taux de remboursement chute énormément. Si votre contrat à 100% de taux de remboursement prévoit une franchise à l’acte de 30 euros, sur une facture de 45 euros vous serez remboursé 15 euros. Soit un taux de remboursement réel de 33% ! On est loin des 100% annoncés dans ce cas.

Si le contrat prévoit une franchise à l’acte de 20 euros et une prise en charge de 80 % des frais, le calcul est simple. Prenons l’exemple d’une facture de 70 euros avec une franchise à l’acte de 20 euros et un taux de remboursement de 80 %. Dans ce cas vous serez remboursé de :

80 % de (70 euros – 20 euros) soit 80 % de 50 euros c’est à dire de 40 euros. On voit que le taux de remboursement réel est bien inférieur à 80 %. Dans ce cas précis il est de 40/70 soit 57 %.

Le reste à charge minimum : une franchise déguisée ?

De nombreux contrats prévoient un mix des deux. Dans ce cas, la part restant à votre charge est calculée en pourcentage de votre facture (en fonction du taux de remboursement), mais l’assureur fixe un minium en euros pour ce reste à charge.

Le taux de remboursement annoncé sera-t-il le taux de remboursement réel ?

Par exemple, imaginons un contrat qui prévoit une franchise en pourcentage de 20% (ou un taux de remboursement de 80% ce qui revient au même comme nous l’avons vu plus haut) et un « reste à charge » ( parfois appelé montant restant à charge) minimum de 20 euros. Dans ce cas, vous serez remboursé de la façon suivante :

– Pour une facture de 150 euros, vous serez remboursé de 150 euros-20% soit 120 euros et il restera donc à votre charge 30 euros.

– En revanche, si vous avez une facture de 60 euros, vous devriez théoriquement être remboursé de 80 % de 60 euros soit 48 euros. Mais dans ce cas vous n’auriez que 12 euros à votre charge. Or dans notre exemple, le contrat prévoit que le reste à charge minimum est de 20 euros. Votre assureur ne vous remboursera donc que 40 euros et non 48.

Vous devrez donc d’être vigilant sur le montant de ces « restes à charge » minimum. Ils peuvent vite conduire à être peu remboursé lors des visites classiques et les « petits bobos ». Un reste à charge minimum de 20 euros, appliqué à une facture de 40 euros fera que votre taux de remboursement ne sera que de 50% (même si votre contrat de départ prévoit un remboursement à 85%)

Bon et là nous n’avons répondu qu’à une parti de la question. Dans un prochain post on parlera des franchises périodiques. Elles sont rares mais nous verrons qu’elles peuvent vite être piègeuses…